Proteger la casa

El seguro de hogar cuando sois varios inquilinos

En un piso compartido suele haber una póliza a nombre del propietario y, con suerte, otra a nombre de uno de vosotros. El día del siniestro se descubre quién estaba asegurado de verdad, y casi nunca son los cuatro.

Dos pólizas que no se solapan

La del propietario cubre el continente: paredes, suelos, instalaciones, lo que quedaría si volcaras la casa. La vuestra cubre el contenido, que son vuestras cosas, y la responsabilidad civil, que es lo que le rompéis a otro.

Si sólo hay la del casero y se inunda el piso, la lavadora que se estropea es vuestra y no está en esa póliza. Y si el agua baja al vecino, la responsabilidad de quien dejó el grifo abierto tampoco.

Quién es el asegurado

Aquí está el punto que casi nadie mira. La Ley de Contrato de Seguro dice que el tomador puede contratar el seguro por cuenta propia o por cuenta ajena, y que en caso de duda se presume que ha contratado por cuenta propia. El tercer asegurado puede ser una persona determinada o determinable por el procedimiento que las partes acuerden.

Traducido: si la póliza la firma uno de vosotros y no dice nada más, los demás no están asegurados. Sus portátiles no están cubiertos y su responsabilidad tampoco. Para que lo estén, tienen que figurar como asegurados, por nombre o por una fórmula que los incluya.

Lo que hay que preguntar antes de firmar

• ¿Quiénes son asegurados? Que aparezcan todos los convivientes, y actualizarlo cuando cambie alguien.
• El robo dentro de la habitación. Muchas pólizas cubren el robo con fuerza en la vivienda, no lo que desaparece de un cuarto sin forzar nada.
• El hurto entre convivientes. Suele estar excluido. Conviene leerlo antes que discutirlo después.
• La responsabilidad civil. Cubre el riesgo de que nazca a tu cargo la obligación de indemnizar a un tercero por un hecho previsto en el contrato. Comprueba si ese tercero puede ser tu propio casero o tu compañero.
• Los objetos de valor. Van con límites propios y, a veces, hay que declararlos uno a uno.

Una póliza o cuatro

Una sola póliza con todos como asegurados es más barata y más fácil de gestionar, pero hay que rehacerla cada vez que entra o sale alguien, y el que la firma es quien responde de la prima. Cuatro pólizas de contenido pequeñas cuestan más en total y no dependen de nadie.

Si os decidís por una, dejad escrito quién la paga, en qué proporción y a nombre de quién cobra la indemnización si hay siniestro. Con eso evitáis la discusión clásica sobre a quién le entra el dinero.

Un dato que conviene saber: el perjudicado tiene acción directa contra el asegurador para exigirle que indemnice. Si el vecino de abajo reclama, puede ir contra la compañía sin esperar a que vosotros os pongáis de acuerdo.

Esto es información general, no asesoramiento fiscal ni jurídico. Los tipos y las bonificaciones cambian, y hay requisitos que dependen de tu caso. Antes de firmar nada, confírmalo con tu gestor o en la Agencia Tributaria de Castilla-La Mancha.